Деньги как средство накопления и сбережения

• предосторожность, или своего рода подстраховка от форс-мажора, из-за которого могут снизиться доходы или повыситься расходы;
• необходимость обеспеченной старости и осознание того, что в преклонном возрасте можно не работать, а жить на сбережения и приносимый ими доход;
• желание оставить наследство;
• наличие спроса, отложенного во времени, например, крупная покупка или инвестиция.

Накопление сбережений имеет важное экономическое значение, так как это точка пересечения интересов государства, населения и финансово-инвестиционных компаний. Размеры сбережений отражают уровень жизни в стране, а накопления — один из основных инвестиционных ресурсов, способных развивать экономику государства. Однако чтобы накопления стали источником инвестиций, население должно доверять и самому государству, и национальной валюте, и финансовым организациям.

Кроме того, всегда есть часть людей (а в России она значительна), которая хранит деньги дома и не использует никакие финансовые инструменты. Поэтому государственные и частные финансовые институты не должны забывать о лежащей на них образовательной функции — повышении финансовой грамотности населения и пропаганде разумного инвестирования.

Как результат накопления сбережения могут иметь различные формы. Самая распространенная — деньги. Денежные накопления наиболее доступны, так как не требуют особых знаний, но они же и подвержены многим рискам: от банальной кражи или потери до обесценивания в результате девальвации. К денежной форме сбережений можно отнести и банковские вклады, в том числе сберегательные счета. Сбережения денег в наличной валюте или на вкладах позволяют владельцу быстро ввести их в оборот без каких бы то ни было препятствий.

В качестве неденежных форм сбережения могут выступать ценные бумаги, драгоценные камни и металлы, недвижимость, предметы искусства — то есть ликвидные материальные объекты. Риски в этом случае выше, но и отенциальный доход может быть значительным.

Какую форму сбережений выбрать — вопрос всегда неоднозначный, так как все зависит от целей человека, а также ситуации в экономике и политике. Денежные и неденежные формы сбережений по-разному реагируют на глобальные и региональные изменения. Драгоценные металлы и камни, предметы искусства хороши в период нестабильности на фондовых рынках, во время конфликтов и потрясений. Сбережения в деньгах в любой форме, будь то наличные дома или депозит в банке, оправданы при низкой инфляции и уверенности в финансовой системе и в будущем росте экономики.

Нормой сбережения считают часть дохода, которая остается в личном распоряжении, но не идет на потребление, а используется либо для накопления, либо для погашения долговых обязательств. Норма накопления определяется как отношение выделенных на капиталовложения средств к общему доходу.

Чаще всего нормы сбережения и нормы накопления рассматривают в макроэкономическом плане, то есть рассчитывая на страну или регион. К примеру, в странах и регионах с неразвитой или слабой экономикой прослеживается уменьшение норм сбережения. Там же, где экономика сильна и прогнозы на ее развитие удовлетворительны, люди склонны увеличивать нормы сбережения, то есть больше и чаще откладывают денежные средства.

Однако исследовать нормы сбережения можно, взяв и отдельное домохозяйство, семью и даже одного человека. Так, для отдельной семьи или одного человека норму сбережения нужно определять, учитывая как внешние факторы (состояние экономики и финансовой сферы), так и внутренние — то есть поставленные перед семьей или человеком задачи и цели.

Нередко сбережения, накопления и инвестиции смешивают и путают — это неверно. К инвестициям с целью получить прибыль приводят в итоге именно накопления, тогда как конечный результат сбережений — потребление. Кроме того, сбережения не требуют такого внимания, как инвестиции. Начать разумно экономить и сберегатьсовсем легко, основные правила перечислены в этой статье. А вот инвестирование как процесс уже сложнее. Он предполагает постановку финансовой цели, планирование, тщательный выбор инвестиционных инструментов с учетом диверсификации, временных рамок и рисков.

Как переформатировать сбережения в инвестиции? Для человека, сумевшего накопить какую-то сумму, выполнение этой задачи станет существенно проще, чем для того, кто привык ничего не сберегать вовсе. Все-таки финансы — та сфера, где дисциплина и упорядоченность часто играют ключевую роль наряду с постоянным повышением финансовой грамотности.

Во-первых, определитесь с финансовыми целями. Они могут совпадать с объектами отложенного потребления, например, покупка нового автомобиля или недвижимости. Но финансовой целью может стать и получение пассивного дохода, что уже не имеет отношения к потреблению.

Во-вторых, проконсультируйтесь с финансовым советником или несколькими. Желающих получить накопленное вами найдется множество, поэтому помощь профессионала, который предостережет от рискованных вложений, не помешает. Более того, на консультации можно пройти процедуру риск-профилирования и определить свой тип инвестора, что укажет направление инвестирования и поможет в выборе инвестиционных инструментов.