Накопительное и инвестиционное страхование

Накопительное страхование также называют смешанным, так как страхуется и риск смерти, и риск дожития до определенного возраста, как вашего, так и ваших детей. Этот вид страхования сочетает в себе функции накопления и страховой защиты. Уже после первого взноса у клиента появляется право на страховую защиту, как по риску дожития (право на гарантированную выплату накоплений клиенту в будущем), так и по риску ухода из жизни (право на гарантированную выплату назначенным людям или наследникам).

Накопительное страхование похоже на депозит: на взносы начисляются проценты, которые и формируют страховые выплаты. Проценты по накопительному страхованию, как правило, ниже, чем по депозиту. В то же время у накопительного страхования есть важная особенность. Поскольку минимальный срок заключения договора 5 лет, а штрафы за досрочное изъятие накоплений высоки, то этот продукт подойдет тому, кто волнуется, что растратит деньги, если положит их на обычный депозит.

Инвестиционное страхование жизни — это один из случаев страхования риска дожития до установленного самим инвестором-страхователем возраста. В отличие от накопительного инвестиционное страхование не столько помогает создать накопления, сколько позволяет инвестировать уже накопленные средства. Оно может приносить доход от инвестиций и гарантировать сохранность вложений. Капитал делится на две части: защитную и инвестиционную. Средства, размещенные в защитную часть, инвестируются в инструменты с фиксированной доходностью и обеспечивают возврат вложенного в конце срока страховой программы. Инвестиционная часть управляется отдельной стратегией, причем клиент может выбрать направление инвестиций.

По окончании программы страхования, инвестору возвращается сумма первоначального взноса и выплачивается дополнительный доход от инвестиций. Для инвестиционного страхования жизни применяется льготная система налогообложения: итоговая выплата не облагается налогом, если ставка инвестиционного дохода была равна или ниже ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Такие полисы имеют особый статус. Они не являются имуществом и не подлежат конфискации, аресту или разделу (например, при разводе). Страховые выплаты в случае смерти не включаются в наследство и производятся назначенным выгодоприобретателям, а страховые выплаты по дожитию — только самому застрахованному лицу. Это подходит тем, кто столкнулся с вопросом наследования в сложной семейной ситуации, например, при наличии ребенка от первого брака.