Что такое инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни предлагается страховыми компаниями в различных вариантах, включая:

— Универсальное страхование жизни (УСЖ).
Этот вид страхования предоставляет возможность гибко управлять накоплениями и инвестировать их в различные финансовые инструменты в зависимости от желаемого уровня риска и доходности.

— Накопительное страхование жизни (НСЖ).
Этот вид страхования предоставляет двойную функцию: защиту от страховых рисков (например, смерть) и накопление капитала. В течение срока действия полиса страхователь регулярно оплачивает страховые взносы, и часть этих премий направляется на формирование страхового покрытия, а остальная часть — на накопление средств.

- Единовременное инвестиционное страхование жизни.
Этот тип страхования предполагает единовременный платеж и может также включать элементы инвестирования для накопления капитала в будущем.

Инвестиционный компонент в страховании жизни предоставляет застрахованному лицу возможность инвестировать часть своих страховых взносов в различные финансовые инструменты, такие как акции, облигации, инвестиционные фонды и другие. Работа инвестиционного компонента в страховании жизни обычно осуществляется по следующему принципу:

• Выбор инвестиционных опций:

Застрахованное лицо может выбирать из предложенных страховой компанией инвестиционных опций в соответствии с его инвестиционными целями, уровнем риска и предпочтениями. Эти опции могут варьироваться от консервативных до агрессивных, в зависимости от уровня ожидаемой доходности и риска

• Управление инвестициями:

В зависимости от выбранных инвестиционных опций и решения застрахованного лица, страховая компания управляет инвестициями или предоставляет застрахованному лицу возможность самостоятельно управлять своими инвестициями. В случае управления компанией, инвестирование обычно осуществляется профессиональными финансовыми аналитиками и менеджерами.

• Доходность и риски:

При инвестировании в инвестиционный компонент страхования жизни застрахованное лицо подвергается рискам изменения рыночной стоимости инвестиций. В то же время, инвестирование в такие продукты предоставляет возможность заработать на процентах или капитальных приростах.

• Выплата:

В случае смерти застрахованного лица страховая компания выплачивает страховое возмещение бенефициару в соответствии с условиями полиса. При этом сумма выплаты может включать как страховую сумму, так и накопленные средства из инвестиционного компонента.

Инвестиционное страхование жизни имеет как плюсы, так и минусы, которые важно учитывать при принятии решения о приобретении такого продукта.

Плюсы:

— Финансовая защита:
Инвестиционное страхование жизни обеспечивает финансовую защиту для бенефициаров в случае смерти застрахованного лица. Это позволяет защитить семью и близких от финансовых затруднений в случае потери кормильца.

— Инвестиционные возможности:
Застрахованные лица имеют возможность инвестировать средства в различные финансовые инструменты через инвестиционный компонент полиса. Это может помочь создать капитал или обеспечить дополнительный доход в будущем.

 — Налоговые льготы:
Инвестиционные страховые продукты могут иметь налоговые преимущества, такие как отсрочка налогообложения до момента снятия средств или налоговое освобождение определенных выплат.

 — Гибкость:
Инвестиционное страхование жизни может предоставлять гибкие условия для страхования и инвестирования, что позволяет адаптировать полис к изменяющимся финансовым потребностям застрахованного лица.

 — Сохранение капитала в продуктах со 100% защитой:
Это означает, что часть или весь ваш инвестиционный капитал будет защищен от потерь, даже если рыночные условия станут нестабильными или плохими.

Минусы:

— Сложность продукта:
Инвестиционные страховые продукты могут быть сложными для понимания из-за разнообразия опций, условий и комиссий. Это может привести к недопониманию страховщиком рисков и затрат.

— Риск потери капитала в продуктах с неполной защитой:
Как и любые инвестиции, инвестиционное страхование жизни подвержено риску потери капитала, особенно в периоды высокой волатильности и шоков на рынке.

 — Низкая ликвидность Досрочный выход из договора и ранний вывод инвестированных средств может быть сопряжен штрафами.

В общем случае, основные опции ИСЖ включают в себя:

• Страхование жизни:

Это основной компонент, который обеспечивает выплату страховой суммы в случае смерти застрахованного лица. Эта сумма может быть выплачена выгодоприобретателям или наследникам застрахованного.

• Инвестиционная составляющая:

Часть ваших премий направляется на инвестиции. Это может быть в виде инвестиционных фондов, облигаций, акций или других финансовых инструментов, которые выбирает страховая компания. Доходность от этих инвестиций может быть использована для увеличения страховой суммы или выплаты дополнительных вознаграждений.

• Депозиты:

В некоторых случаях часть средств направляется в инструменты с фиксированной доходностью (депозиты, ОФЗ) для обеспечения гарантированного возврата.

• Возможность займа:

Некоторые полисы ИСЖ позволяют застрахованному лицу брать займы под залог страховой суммы или накопленного капитала.

• Дополнительные возможности:

Это могут быть различные опции и дополнения к полису, такие как дополнительное страхование от несчастных случаев, инвестиционные опции с различными уровнями риска и т. д.

Базовый актив в инвестиционном страховании жизни — это актив, на который направляются инвестиции, внесенные застрахованным лицом, и который определяет доходность и риск инвестиций в рамках данного страхового продукта. Он может включать в себя различные финансовые инструменты, такие как акции, облигации, инвестиционные фонды, индексные фонды, недвижимость и другие.

Основные особенности базового актива в инвестиционном страховании жизни:

• Выбор базового актива:

Застрахованному лицу может быть предложен выбор из различных базовых активов в зависимости от его инвестиционных целей, уровня риска и предпочтений. Например, это может быть портфель акций известных компаний, облигации государственных или частных эмитентов, индексный фонд, и т. д.

• Доходность и риск:

Различные базовые активы могут иметь разные уровни доходности и риска. Например, акции могут обеспечивать более высокую доходность, но сопряжены с более высоким уровнем риска, в то время как облигации могут предоставлять более стабильный доход, но с меньшей доходностью.

• Диверсификация:

Инвестиционное страхование жизни может предоставлять возможность диверсификации инвестиционного портфеля, позволяя застрахованному лицу распределить свои инвестиции между различными базовыми активами для снижения риска.

• Управление активами:

Управление базовым активом может осуществляться страховой компанией или самим застрахованным лицом в зависимости от условий страхового полиса. В случае управления компанией, инвестирование проводится профессиональными управляющими.

• Изменение базового актива:

В некоторых случаях застрахованному лицу может быть предоставлена возможность изменить базовый актив в соответствии с изменением его финансовых целей или рыночной ситуации.

Базовый актив играет важную роль в инвестиционном страховании жизни, поскольку определяет результативность инвестиций и влияет на достижение финансовых целей застрахованного лица.

Коэффициент участия (КУ) в инвестиционном страховании представляет собой долю от прироста базовых активов (БА), которую получит клиент. Этот коэффициент определяет, насколько эффективно инвестированные средства клиента будут отражаться в его доходах от инвестиций через страховое покрытие. Рассмотрим два случая:

 — Если коэффициент участия меньше 100% (например, 50%), то клиент получит только часть от прироста базовых активов. Например, если базовые активы увеличились на $ 100, при коэффициенте участия 50%, клиент получит только $ 50 (половину от прироста БА).

 — Если коэффициент участия больше 100% (например, 300%), то клиент получит доход, кратно превышающий прирост базовых активов. Например, при приросте базовых активов на $ 100, при коэффициенте участия 300%, клиент получит $ 300 (тройную сумму прироста БА).

Таким образом, коэффициент участия в инвестиционном страховании является важным параметром, определяющим, какую долю от роста базовых активов клиент получит в качестве своего дохода. Важно помнить, что высокий коэффициент участия может повысить потенциальные доходы, но также может повысить риски, поэтому клиентам следует тщательно изучать условия и положения предлагаемых продуктов инвестиционного страхования перед принятием решения.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) может предоставить определенную защиту имущества в случае взыскания, однако это зависит от конкретных обстоятельств. Вот несколько способов, как ИСЖ может помочь сохранить имущество при взыскании:

— Защита от взысканий по страховым выплатам:
В некоторых случаях, страховые выплаты по ИСЖ могут быть защищены от взыскания судебными решениями. Например, суд может признать страховые выплаты недоступными для исполнения кредиторами или взыскателями.

— Преимущественное использование страховых средств:
В случае смерти застрахованного лица, страховые выплаты по ИСЖ могут использоваться для погашения долгов перед кредиторами. Это может предотвратить взыскание имущества застрахованного лица или его наследников.

— Налоговые льготы:
В зависимости от условий страхового полиса и законодательства, страховые выплаты по ИСЖ могут быть освобождены от налогов, что позволяет застрахованному лицу сохранить большую часть полученных средств.

— Финансовая защита для семьи:
ИСЖ может обеспечить финансовую защиту для семьи застрахованного лица в случае его смерти. Это может помочь семье сохранить имущество и избежать финансовых трудностей в случае утраты кормильца.

— Планирование наследства:
ИСЖ может быть использован в качестве инструмента для планирования наследства и передачи имущества наследникам. Страховые выплаты могут быть защищены от взыскания кредиторами наследников и использованы для обеспечения финансовой безопасности будущих поколений.

Однако важно отметить, что эффективность ИСЖ в предотвращении взыскания может зависеть от множества факторов, включая условия страхового полиса, сумму страховых выплат, судебные решения, банковские и другие обстоятельства.

Выкупная сумма по инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ) представляет собой сумму денег, которая выплачивается застрахованному лицу в случае расторжения страхового полиса до его истечения.

Выкупная сумма может быть предусмотрена в страховом полисе как гарантированное значение или как переменная сумма, зависящая от результатов инвестирования и финансовой производительности полиса.


Основные аспекты выкупной суммы по ИСЖ:

 — В некоторых случаях страховые полисы ИСЖ могут предусматривать гарантированное значение выкупной суммы, которое обеспечивается страховой компанией. Это обычно минимальная сумма, которую застрахованное лицо или его наследники получат при расторжении полиса.

 — Выкупная сумма в инвестиционном страховании жизни обычно растет по мере приближения к концу срока договора. Это происходит благодаря накоплению средств через инвестиции, снижению комиссий и административных расходов, а также уменьшению страховой составляющей полиса.

1. Выход по автоколлу: В рамках ИСЖ может применяться механизм автоматического коллективного действия (автоколла), который активируется при наступлении определенного рыночного события, такого как достижение базовыми активами заданного барьера.



2. Выход по риску смерти: В случае смерти застрахованного лица страхователь может получить страховую сумму. Этот вариант выхода из договора связан с наступлением страхового случая — смертью застрахованного лица.

Выбор полиса инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) является важным шагом, который требует внимательного анализа и принятия обоснованных решений. Склониться в сторону компании БКС Мир Инвестиций может быть хорошим решением для тех, кто ищет гибкие инвестиционные возможности с рядом преимуществ. Вот сильные стороны программ ИСЖ от БКС Страхование жизни для наших клиентов:

• Разнообразие инвестиционных возможностей:

Программы ИСЖ предоставляют потенциальную возможность инвестировать часть стоимости продукта в различные базовые активы, такие как акции, облигации, индексы, фьючерсы, ETF. Это позволяет диверсифицировать портфель и снизить риски.

• Доступность для всех:

Страховые продукты компании БКС Страхование жизни доступны всем, квалификация в качестве квалифицированного инвестора не требуется. Это открывает возможность для широкого круга людей инвестировать в финансовые рынки через ИСЖ.

• Гибкость выбора условий полиса:

Вы можете выбрать валюту, срок, уровень риска и направление инвестиций в зависимости от ваших инвестиционных целей и предпочтений. Это позволяет настроить полис под вашу индивидуальную ситуацию и финансовые потребности.

• Защита от различных рисков:

Помимо инвестиционных возможностей, полис ИСЖ от БКС Страхование жизни предлагает адресную выплату при наступлении страхового случая, защиту от судебных претензий и конфискации. Продукт также не делится при разводе.

• Гарантированный возврат вложений:

По истечении договора вы гарантированно получаете определённый процент от внесённой суммы от 0,1% до 100%. Это обеспечивает защиту вложенных средств и возможность получения стабильного дохода.

• Налоговые льготы:

Для продуктов сроком действия от 5 лет возможно получение налогового вычета суммой до 19 500 рублей. Это может помочь снизить налоговые обязательства и увеличить доходность инвестиций.

Выбирая полис ИСЖ от БКС Страхование жизни, вы получаете доступ к широкому спектру инвестиционных возможностей, гибкость в выборе условий полиса и защиту от различных рисков, что делает его привлекательным вариантом для инвесторов.

В БКС Мир инвестиций есть возможность оформить ИСЖ через мобильное приложение. Сейчас расскажем поэтапно как это сделать.

2. Перед нами открывается список возможных базовых активов. Выбираем тот, который нам подходит, например "Лидеры рынка" с ожидаемой доходностью 25%.

3. Далее можно подробнее узнать о выбранном инвестиционно-страховом продукте. Если нас устраивают все условия, нажимаем на кнопку "Оформить".

4. После вводим желаемую сумму взноса и нажимаем "Продолжить".

5. Готово!